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【央视新闻客户端】
来源：保观
在各家非上市人身险公司披露的第三季度偿付能力报告中 ，除了保险业务收入、净利润 、偿付能力等关键指标外 ，退保率是衡量业务质量与客户黏性的核心数据，也值得关注。
梳理57家人身险公司的退保率数据来看，2025年三季度 ，人身险行业退保情况总体趋稳 ，但结构性差异依然明显 。在已经披露数据的57家人身险公司中，退保率均值降至1.72% ，中位数为1.27% ，较2024年同期均有所下降 。
从趋势来看，约八成公司实现退保率同比下滑 ，显示出整体的客户留存和产品质量有所改善。然而 ，从个体分布来看，退保率最高的公司仍超过11% ，最低不足0.3% ，分化程度显著，部分中小险企退保率升幅较大。
从产品结构看 ，退保规模较大的产品仍然主要集中在投资连结型与万能险 ，也包括部分长期储蓄型终身寿险 。这几类产品以理财属性为主，对市场利率及投资收益敏感，当收益预期下降或外部理财渠道回报上升时 ，容易发生退保行为 。
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三季度人身险公司退保率差异显著 ，
一家超10%，最低不足0.3%
从整体看 ，2025年三季度 ，多数人身险公司退保率保持在1%至2%区间，但行业分化显著。部分中小险企退保率攀升明显 ，显示出产品结构 、客户维系能力及销售质量的差异 。
在统计范围内 ，退保率最高的10家公司主要集中在中小型险企，其中 ，德华安顾人寿以11.84%位居首位 ，较上年同期的6.57%大幅上升，增加了超过5个百分点 。
从三季度偿付能力报告来看 ，德华安顾人寿退保金额排名前三的产品分别是德华安顾稳健盈终身寿险（投资连结型）、德华安顾安稳盈终身寿险（投资连结型）和德华安顾直富保年金保险（2019 版）（万能型）。其中 ，德华安顾稳健盈终身寿险（投资连结型）累计退保金额超过6.51亿元，德华安顾安稳盈终身寿险（投资连结型）累计退保金额1.38亿元，主要的影响因素是市场利率下降 ，客户为锁定收益而选择进行账户调整或退保 。
弘康人寿以8.59%排在第二位 ，较去年同期提升近3个百分点 。从三季度偿付能力报告来看，弘康悦享长盈终身寿险 （投资连结型）累计退保金额达到54.88亿元 ，累计退保率为29.67%。该产品由代理渠道销售 ，同样为投连险产品，该产品在前几个季度也是行业中退保金额较大的产品 。
此外 ，长生人寿退保率为4.58% ，中华联合人寿退保率为3.30%，和泰人寿退保率为2.80% ，这几家公司的退保率均有小幅提升 。
相对而言 ，排名最低的10家公司退保率保持在0.7%以下。其中，新华养老保险和国民养老退保率仅为0.26% ，为全行业最低 ，这与两家公司开业时间较短 、保单尚处于早期持有期有关；爱心人寿退保率为0.37%，北京人寿退保率为0.50%，复星保德信退保率为0.56% ，招商信诺退保率为0.67% ，农银人寿退保率为0.67% 。
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人身险退保率下降：均值降至1.72%，
八成公司同比下滑
2025年三季度 ，57家人身险公司退保率均值为1.72% ，较2024年同期的1.96%下降了0.24个百分点；同时，2025年三季度人身险公司的退保率中位数为1.27% ，同样较2024年同期的1.67%下降了0.4个百分点 。
从整体分布来看 ，2025年三季度人身险公司退保率结构较上年同期明显改善，行业整体趋于稳健。
数据显示 ，退保率在1%以下的公司数量由2024年三季度的10家增至14家 ，占比进一步提升；1%—2%区间的公司由27家上升至34家，成为主流区间 ，占比超过六成。与此同时 ，退保率在2%—5%区间的公司数量从16家降至7家，高退保水平的险企显著减少；退保率超过5%的公司从3家降至1家，仅有个别中小险企出现退保率偏高的情况 。
整体来看 ，三季度人身险公司退保率分布呈现“中低区间集中 、两端收缩”的趋势 ，反映出多数险企客户留存和产品结构逐步优化，短期退保风险得到有效缓释 。
从增减趋势来看 ，三季度 ，除去新华养老保险去年同期无科可比数据外，其余56家公司中 ，退保率上升的公司有12家 ，占比约为21%，集中于头部退保率较高的几家公司；退保率下降的公司有44家 ，占比达到78%。
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产品类型：传统型产品数量占比40% ，
投连险年度累计退保金额大
本文统计了20家公司年度累计退保规模最大的单个产品 。数据显示，2025年三季度 ，在统计的产品中 ，排名前十的产品合计年度累计退保金额达321.31亿元，集中度较高，主要分布在投资连结型、万能型及传统保险等产品类型中 ，这类产品普遍具有较强的理财属性 ，对市场利率 、资本市场波动以及客户收益预期变化敏感，是当前退保的主要来源 。
具体到公司和产品 ，弘康人寿“悦享长盈终身寿险（投资连结型） ”退保金额达54.88亿元 ，排在前列。弘康人寿的其他两款投连险产品中，弘康安溢保两全保险 （投资连结型）累计退保金额为11.03亿元 ，累计退保率为25.87%；弘康安享长盈终身寿险 （投资连结型）累计退保金额为1.85亿元 ，累计退保率为2.81% 。
2015-2016年，弘康人寿曾依靠投连险的爆发式增长 ，推动其互联网规模保费在人身险行业排在头部 。而今 ，外部利率环境下行，导致投连险产品成为退保重灾区 ，弘康人寿也因此受到影响。
中邮人寿的“优享人生养老年金保险 ”退保金额达48.47亿元 ，退保率14.88%，主要通过银邮渠道销售 。信泰人寿的“千万传承B款终身寿险”退保金额15.71亿元，退保率11.02% ，渠道包括银保与经代 。此外 ，信泰人寿 、工银安盛等公司也位列前十，单个产品的累计退保规模分别在8亿至48亿元区间。
从产品类型的数量分布来看 ，在本文统计的20款年度累计退保金额较大的产品中 ，传统型产品数量最多，共有8款 ，反映出储蓄类与长期保障型产品的退保趋势较强；投连险与万能险产品各有4款 ，这两类产品理财属性较强、与市场利率及投资表现高度相关，成为退保的重点类型；此外 ，年金保险产品有3款 ，多以养老储蓄或团体年金形式存在；分红险产品仅1款，占比较低 。
其中 ，投连险产品的年度累计退保规模最大 。部分投连险产品的年度累计退保金额超过50亿元 ，年度累计退保率普遍高达20%至30%，个别产品甚至超过80%。
万能险产品的退保规模与退保率同样较为明显。一方面，万能险结算利率持续走低 。2025年4月发布的万能险结算利率数据显示 ，超半数产品利率低于3% ，部分甚至跌破1%，远不及早年高收益水平 ，且未来仍有下行趋势 ，收益吸引力下降 。此外，从万能险热销到现在 ，多数产品已经达到中短期储蓄周期 ，消费者完成资金积累后，会选择退保。再者 ，利率下行、资本市场波动导致险资投资收益承压 ，叠加监管趋严压降利率上限，会影响消费者的产品选择 ，从而推高万能险退保率上升 。
整体而言 ，长期储蓄型产品在退保产品结构中占据主导，体现出客户资金流动性需求与收益预期变化对退保的直接影响 。投连险和万能险普遍以理财属性为主，对市场利率 、投资收益和客户预期变化高度敏感。当结算利率达不到预期或者其他类型的理财产品利率有吸引力 ，客户更倾向于提前退保以实现资金流动性 。此外 ，部分投资连结型产品在销售中存在收益宣传过高 、客户风险认知不足等问题，在利差环境变化后 ，也会集中暴露退保风险 。
渠道结构方面 ，银保渠道仍是退保的“重灾区 ”，统计的20款产品中 ，一半以上通过该渠道销售 ，且几款年度累计退保规模居前的产品均通过银保渠道销售。除了该渠道的产品特点决定退保规模较大之外，这一渠道的客户群体以理财型需求为主 ，对收益变化更为敏感 ，当市场上出现更具吸引力的理财替代品时，会倾向提前退保以实现资金再配置 。此外 ，部分银保产品在销售过程中仍存在“高收益 ”导向的营销倾向 ，客户对风险与收益匹配认知不足，当实际回报不及预期时，退保风险集中暴露 。
部分专业代理、互联网及团险渠道的理财类产品也出现一定规模的退保。例如 ，互联网渠道销售的投连险退保率高企 ，反映出线上渠道客户粘性较弱 、资金流动性偏高的特征 。团险渠道中，部分年金与医疗类产品退保规模有所上升 。
总结：2025年三季度 ，理财属性强 、收益敏感度高的产品退保压力仍然比较突出 ，包括投连险与万能险，单个产品的年度累计退保规模较大；此外 ，年度累计退保规模较大的产品集中在银保渠道 ，除了与渠道的高件均保费特点有关，还反映出传统储蓄型与投资型保险产品面临较大的退保压力。公司层面 ，一些中小险企的退保率仍然高于行业水平 ，如德华安顾、弘康人寿等。然而，从行业内看 ，平均退保率下降至1.72% ，表明人身险行业的退保情况整体趋稳，退保率有所向好 。
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